Анализ ссудозаемщика как управление кредитным риском

Материалы » Риски коммерческого банка и управление ими » Анализ ссудозаемщика как управление кредитным риском

Страница 1

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

В экономической литературе, как зарубежной, так и отечественной, кредитному риску уделяется наиболее пристальное внимание. Это связано с тем, что банковскому кредитованию отводится ведущая роль при формировании портфеля активов, а также благодаря тому, что кредитный риск присутствует во всех балансовых активах, которыми владеет банк, и в забалансовых операциях, в которых банк участвует. Традиционно он рассматривается как один из основных банковских рисков, или как важнейший риск банковского портфеля.

Наиболее часто кредитный риск определяют как «риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по обслуживанию кредитов» или «вероятность несоблюдения заемщиком первоначальных условий кредитного договора».

Управление кредитным риском требует от банкира постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом. В рамках дилеммы «доходность – риск» банкир вынужден ограничивать норму прибыли, страхуя себя от излишнего риска. Он должен проводить политику рассредоточения риска и не допускать концентрации кредитов у нескольких крупных заемщиков, что чревато серьезными последствиями в случае непогашения ссуды одним из них. Банк не должен рисковать средствами вкладчиков, финансируя спекулятивные (хотя и высокоприбыльные) проекты. За этим внимательно наблюдают банковские контрольные органы в ходе периодических ревизий.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, способность управлять риском зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений [15, c. 6].

В целях минимизации кредитного риска, банк должен контролировать степень риска при заключении каждой конкретной сделки и отслеживать состояние кредитного портфеля в целом.

При осуществлении кредитования в целях снижения возникающего кредитного риска банку необходимо принять во внимание три важных аспекта: кредитоспособность заемщика, степень отражения интересов банка и его вкладчиков в кредитном договоре, возможность удовлетворения иска на активы или доходы заемщика в случае непогашения задолженности.

При этом банк должен стремиться к погашению задолженности заемщика по кредиту и процентам, наиболее рациональным, и естественным путем – в результате списания средств с расчетного (текущего) счета заемщика, что дает возможность ускорить оборот банковских активов и не вступать в длительные, дорогостоящие процедуры судебных разбирательств и реализации имущества. Поэтому первоочередной задачей банка становится правильная оценка и прогнозирование кредитоспособности потенциального заемщика.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Статьи по теме:

Сущность страхования
Термин «страхование», по мнению западных философов, имеет латинское происхождение. В его основе – слова «securus» и «sine cura», которые означают «беззаботный». Следовательно, страхование отображает идею предостережения, защиты и безопасности. Из этого вытекает само определение термина «страховани ...

Контроль за расходами страховых компаний
К основным затратам страховщиков относятся: а) страховые выплаты по прямому страхованию; б) отчисления в страховые резервы, в том числе резерв предупредительных мероприятий, и фонд пожарной безопасности; в) страховые взносы, переданные в перестрахование; г) возмещения доли страховых выплат по ...

Организация оценки кредитоспособности
На финансовом рынке страны Открытое акционерное общество «Белорусский Индустриальный Банк» функционирует почти 16 лет. За это время банк достиг значимых результатов по всем показателям деятельности. В г. Гомеле филиал данного банка создан в целях расширения банковских услуг. Основными задачами фил ...

Copyright © 2013-2021 - All Rights Reserved - www.abcreload.site